Choisir une délégation assurance de prêt

Comment choisir une délégation assurance de prêt ?

Le coût d’une assurance emprunteur peut varier très fortement entre les clients suivant l’age, l’état de santé, les garanties souscrites, etc… Il ne faut donc pas hésiter à faire jouer la concurrence entre banques et les courtiers en assurance de prêt afin de faire baisser les tarifs.

Depuis 2010 et la loi Lagarde, un emprunteur peut choisir une assurance dissociée de son prêt bancaire, sous réserve qu’elle soit identique en termes de garanties.  elle offre ainsi théoriquement la possibilité à l’assuré de comparer l’assurance de prêt, même si dans la pratique, les banques veulent garder la mainmise sur leurs clients.

En conséquence, le coût de l’assurance emprunteur peut varier fortement entre une banque et un établissement extérieur, à garanties égales.


Comparer l’assurance de votre prêt immobilier

Faire un comparatif des assurances emprunteur est assez simple !

Le montant d’une assurance de prêt immobilier est d’une part proportionnel à la somme empruntée et d’autre part varie en fonction des établissements bancaires et des garanties choisies. D’où l’importance de bien la choisir en faisant jouer la concurrence. L’objectif étant de dénicher une assurance prêt immobilier au meilleur taux.

Cette dernière est calculée sur la base d’un taux d’assurance qui va dépendre :

  • de votre age,
  • des garanties choisies :
  • d’éventuels paramètres et risques liés à votre profession ou à une activité sportive,
  • d’être fumeur ou non fumeur,
  • de votre état de santé au moment de la souscription,

Le prix des garanties dépend des assureurs et du contrat souscrit. Certains établissements basent leur tarif sur un pourcentage du capital emprunté (mode de calcul courant pour les contrats de groupe d’une banque), d’autres se réfèrent a un pourcentage du capital restant dû de votre crédit immobilier.

A garanties équivalentes, il est important de comparer :

  • la Cotisation mensuelle,
  • le Coût total
  • le taux d’assurance

RAPPEL sur l’Assurance de prêt immobilier :

Lorsque vous contractez un crédit immobilier, 2 possibilités s’offrent à vous pour la souscription de votre assurance emprunteur :

  • L’assurance de la banque – dite ‘assurance groupe’ – généralement  proposée par l’organisme qui vous finance ; cette assurance de prêt collective et mutualisée est négociée par votre banque auprès d’un assureur partenaire. Autrement dit, les options sont communes à tous et le tarif des cotisations est standard.
  • La délégation assurance de prêt – ou ‘assurance individuelle’ : Depuis septembre 2010, la loi Lagarde a libéré le marché de l’assurance de prêt avec comme principe fondamental la liberté de choix de l’assurance par l’acquéreur. Opter pour une assurance emprunteur individuelle, c’est se doter d’une couverture personnalisée en fonction de votre profil : age, garanties… À la clef, des économies substantielles !

Souscription de l’assurance de prêt : Lors de la contraction de votre crédit immobilier auprès de la banque, vous avez le choix 2 possibilités :

  • Prendre l’assurance de la banque, c’est à dire l’assurance groupe,
  • ou déléguer l’assurance de votre crédit.

Comment choisir une délégation assurance de prêt immobilier ?

Choisir une assurance de prêt consiste à optimiser les garanties sur la base d’un tarif à moindre coût. En d’autre termes, il s’agit d’avoir des garanties d’assurance équivalente à l’assurance de la banque tout bénéficiant d’un tarif plus économique.

Le coût total de l’assurance, c’est à dire la somme des toutes les cotisations payés pendant la durée totale de votre prêt permet de voir d’emblée l’économie réalisée entre 2 assurances de prêt, à garanties équivalentes bien évidemment !

Les cotisations d’une délégation d’assurance se calculent généralement sur le capital restant dû de votre crédit, aussi celles-ci vont être dégressive au fur et a mesure que vous avancer dans le remboursement de votre emprunt.

De même, entre 2 délégations d’assurance identiques en terme de garanties, celle proposant le tarif le plus économiques peut très bien convenir pour votre crédit.


Quelle assurance de prêt choisir ? Qui choisir pour son assurance crédit immobilier ?

L’assurance proposée par votre banque est un contrat “groupe” qui est très “général”. Il est donc très peu personnalisée et donc pas au meilleur prix.

La délégation d’assurance – généralement souscrite en externe – est un contrat individuel qui est personnalisé à l’emprunteur notamment en fonction de son age, et d’autres critères. Il bénéficie d’un taux en moyenne deux fois plus bas que ceux proposés par les banques !

Le choix des assureurs crédit est important sur le marché.

Veillez à vous assurer auprès d’un acteur solide et réputé, et spécialisé sur le marché de l’assurance de prêt. Ce point est importants car :

  • il faut tout d’abord que la banque connaisse le contrat pour le valider.
  • Ensuite, c’est un contrat qui va durer longtemps. Il faut donc être sur qu’en cas de sinistre, vous puissiez compter sur cet assureur.

Quelques conseils pour choisir votre assurance de prêt

  • Soyez vigilant sur le calcul des cotisations : se font-elles en fonction du capital initial ou en fonction du capital restant dû ? Pour bien comparer, regardez le prix total de votre assurance !
  • Le taux de couverture  – aussi appelé «quotité» – correspond au pourcentage de l’emprunt que l’assureur couvre individuellement. Une bonne couverture d’assurance se fera à hauteur de 75 % par personne ;  100% par emprunteur sera la couverture maximum.
  • Concernant les garanties ITT / IPT / IPP ; valider bien le délai de franchise nécessaire avant le déclenchement des garanties. En général,  les contrats proposent une franchise de 90 jours (temps qu’il faut être en arrêt de travail avant de déclencher l’assurance). Mais cette durée peut être allongées à 180 jours par exemple (notamment pour les fonctionnaires), voir plus si nécessaire…
  • Bien choisir votre assurance de prêt nécessite aussi de vérifier les exclusions (sports extrêmes, lombalgies…) afin de ne pas avoir de mauvaises surprises.
  • Choisir son assurance de prêt va dépendre aussi de votre banque. Il faut en effet respecter l’équivalence des garanties de l’organisme bancaire.
  • Enfin, si vous adhérer également à une assurance perte emploi, informez-vous bien des conditions de couverture et prise en charge car cette garantie est souvent restrictive.

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