ASSURANCE EMPRUNTEUR

Toutes les informations et conseils pour souscrire une ASSURANCE EMPRUNTEUR

ASSURANCE EMPRUNTEUR

Une assurance emprunteur est simultanée à la souscription d’un emprunt immobilier. En effet, le plan de financement  – ou offre de prêt immobilier – indique les mensualités dues auxquelles s’ajoutent la cotisation de l’assurance de votre crédit immobilier.

L’assurance emprunteur permet de faire face à l’échéance de votre prêt si l’emprunteur tombe malade ou décède durant la période de remboursement du crédit.

Les crédit immobiliers se remboursent souvent sur de longue durée ! Aussi il important d’apporter une attention particulière à l’assurance emprunteur lors de la souscription d’un emprunt car elle est source d’économie. Il ne faut donc pas hésiter à comparer le coût de cette assurance !

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Pour souscrire en ligne votre assurance emprunteur en quelque clics, c'est très simple :

  • Saisissez vos informations sur le simulateur assurance emprunteur,
  • Et vos devis pour l’assurance de votre crédit immobilier,
  • Ensuite, sélectionnez le devis assurance de prêt qui vous convient,
  • Enfin, souscrivez votre assurance emprunteur en ligne. Nous vous contactons immédiatement pour finaliser votre adhésion

À quoi sert une assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt immobilier permet de se prémunir contre les risques de décès, de maladie, d’invalidité, d’incapacité de travail... Mais aussi de perte d’emploi, des événements qui ne permettent plus de pouvoir rembourser les mensualités d’un crédit immobilier.

Concrètement, l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû au prêteur, permettant ainsi d’honorer le crédit. Elle peut prendre en charge les mensualités du crédit à la place de l'emprunteur si celui-ci est affecté par un soucis de santé.

Pourquoi souscrire une assurance de prêt immobilier ?

Une assurance emprunteur est souvent exigée par les banques dans le cadre de la souscription d'un crédit. Elle permet de garantir le paiement du capital ou des échéances en cas d'événement imprévu liée à la vie quotidienne, notamment de santé ou d'emploi...

Ainsi, l’assurance de prêt immobilier protège à la fois à l’emprunteur et la banque - ou l’organisme prêteur ; cette dernière à la garantie de récupérer le capital prêté, même si l’assuré ne peut payer les échéances restantes.

Assurance Emprunteur : mode d’emploi

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur – demandée par la banque prêteuse – est nécessaire pour tout prêt immobilier. Elle couvre le crédit en cas de défaillance de l’emprunteur suite à une maladie ou un décès ou encore en cas de chomage. La banque s’assure ainsi du remboursement des mensualités de prêt en cas de difficultés. L’assurance de prêt bancaire est appelée assurance groupe.

Cette assurance de prêt est généralement proposée par la banque ou l’organisme qui vous finance. C’est une assurance collective et mutualisée négociée par votre banque auprès d’un assureur partenaire. Autrement dit, les options sont communes à tous et le tarif est standard et identique pour les emprunteurs.

L’assurance emprunteur individuelle ou déléguée.

Depuis septembre 2010, la loi Lagarde a libéré le marché de l’assurance de prêt avec comme principe fondamental la liberté de choix de l’assurance par l’emprunteur. Choisir une assurance emprunteur individuelle – ou délégation d’assurance – c’est choisir une couverture personnalisée en fonction de votre age, de votre profil avec à la clef des économies substantielles !

Pourquoi faire appel à un courtier en assurance emprunteur ?

Les avantages de passer par un courtier en assurance de prêt sont nombreux.  D'abord, l'indépendance dont il fait preuve vis a vis des compagnies d'assurance. Mais surtout la mise en concurrence de plusieurs solutions assurance emprunteur à partir d'une étude individuelle...

En savoir + sur les avantages du courtier assurance crédit
courtier assurance de prêt

Souscrire une assurance emprunteur : Quelles conditions ?

Pour réaliser un devis et estimer précisément le tarif d’une assurance de prêt immobilier ; la souscription se fait obligatoirement sur la base d’une déclaration de bonne santé ou d’un questionnaire médical, suivant le montant du crédit immobilier et/ou l’age de l’emprunteur.

Une visite médicale peut également être réclamée en complément, notamment si l’assuré présente un risque aggravé de santé.

Dans le cas ou l'emprunteur présente des antécédents médicaux, le questionnaire de santé est soumis à un médecin conseil de l'assureur. Ce dernier estime le risque d'assurance et sur l'avis du médecin conseil, le tarif d'un contrat assurance de prêt peut être majoré. Le contrat peut également mentionné une exclusion sur un risque médical spécifique (ex. problème de dos...) ou simplement être acceptée au tarif normal.

Garantie d'une assurance emprunteur

Les garanties de base de l’assurance emprunteur sont le Décès (DC) et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (Handicap très lourd) – PTIA.

Dans le cadre d’un décès de l’emprunteur – ou co-emprunteur, l’assurance rembourse le capital restant dû du prêt en fonction de la quotité assuré.

La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) –  invalidité 3e catégorie nécessitant l’assistance d’une tierce personne pour effectuer les actes de la vie quotidienne – complémentaire, prend en charge les remboursements de vos échéances de prêt à hauteur de la quotité pour laquelle vous êtes assuré.

Les autres garanties sont :

  • L'incapacité Totale de Travail (ou ITT)
  • Invalidité Permanente Totale (ou IPT)

Un assureur considère un emprunteur en état d’ITT à partir du moment ou il est dans une incapacité totale d’exercer sa profession, et plus généralement toutes activités professionnelles.

Dans le cas ou l’emprunteur est dans un état d’invalidité supérieur ou égal à 66%, l’emprunteur est considéré en IPT. Notamment après un accident ou une maladie entraînant une stabilisation de son état de santé.

  • Enfin, Invalidité Permanente Partielle (ou IPP)

Garantie optionnelle et non obligatoire, elle permet aux emprunteurs de couvrir le crédit immobilier quand le taux d’invalidité est compris entre 33% et 66%.

Comment fonctionne une assurance de prêt ?

Une assurance emprunteur prend en charge votre crédit quand survient un problème de santé affectant le remboursement de votre crédit. 

Faire fonctionner l'assurance d'un prêt

Si l'aléas survient : Décès, incapacité de travail ou invalidité partielle ou totale, vous pourrez demander la prise en charge des échéances de crédit par l'assurance. Les modalités différent en fonction du type de contrat et du risque déclaré.

  • Ainsi, l’assureur rembourse le capital en cas de survenance d'un décès et d'une perte d’autonomie. )
  • Dans le second cas, il prend en charge les mensualités pendant une durée plus ou moins longue suivant qu'il s'agit d'une incapacité temporaire de travail ou de chômage.

A noter qu'en cas de survenance d’un sinistre, la compagnie d’assurance indemnisera le bénéficiaire qui n'est autre que l'organisme prêteur.

Un contrat assurance emprunteur offre 2 types d'indemnisation possible. La prise en charge peut être forfaitaire ou indemnitaire

Type de prise en charge d'une assurance emprunteur :
  • Le remboursement indemnitaire : Dans ce premier cas, elle est quasi immédiate dès lors que le sinistre a été déclaré. les mensualités de crédit seront remboursées selon la quotité assuré. Et généralement à hauteur de la perte de revenus de l’emprunteur. En effet, si la perte des revenus est compensé par le versement de prestations sociales (remboursements de la sécurité sociale ou/et d'une mutuelle), l’assureur n’effectuera aucun remboursement !
  • Une indemnisation forfaitaire : Dans ce second cas, l'assureur couvrira l'échéance du prêt à hauteur de la quotité assuré, mais ne prend pas en compte une éventuelle perte de revenus. il consiste en une indemnisation de la totalité de l’échéance de prêt selon la quotité assurée. la mensualité sera notamment prise en charge intégralement par l’assureur si l'emprunteur - ou co-emprunteur est assuré à 100%.
A QUEL MOMENT CHOISIR L'ASSURANCE DE VOTRE CREDIT ?

Il est conseillé de réaliser des devis d'assurance emprunteur dès que vous déposer votre demande de crédit immobilier auprès d'une banque ou  d'un courtier. Cela vous permet en préalable de comparer les différents tarifs et garanties suivant le type de contrat (groupe ou individuel). Mais également de vous informer sur les formules d'assurances et le fonctionnement d'une assurance crédit

Dans un second temps, le contrat d’assurance sélectionné doit être mis en place. Les démarches de souscription d'une assurance crédit doivent débuter au plus tard dès l'obtention de l'accord de prêt

Attention : Choisir une assurance emprunteur peut se faire après obtention de l’accord de financement par la banque. Mais, le délai peut s’avérer trop court pour trouver l’offre la moins chère et la plus adaptée.

QUAND et OU SOUSCRIRE UNE ASSURANCE EMPRUNTEUR ?

Dès lors que vous commencez les démarches de recherche de crédit immobilier, informez-vous sur les caractéristiques et le fonctionnement de l'assurance emprunteur. Il est fréquent que la banque incite à souscrire son propre contrat, mais la loi autorise le libre choix d'une assurance de prêt. N’HÉSITEZ DONC PAS A COMPARER TARIFS et GARANTIES en préalable de votre emprunt, en réalisant des devis...

De nombreuses compagnies d'assurance proposent leur assurance crédit avec leur tarif et spécificité... Pour GAGNEZ DU TEMPS et par SIMPLICITÉ : adresser vous à un courtier en assurance de prêt. Celui-ci présente l'avantage de pouvoir mettre en concurrence les assureurs... Et il vous conseillera sur les garanties et les types de contrats proposés, puis à choisir votre contrat DÉLÉGATION ASSURANCE EMPRUNTEUR.

Comment changer une assurance d'un crédit ?

Depuis le 1er janvier 2018, l'assurance d'un crédit peut être renégocié - et donc changer - tous les ans, comme pour une assurance voiture ou habitation, en adressant un courrier recommandé au moins 2 mois avant l'échéance du contrat.

Comment changer l'assurance de votre crédit immobilier ?

  • Commencez par comparer les tarifs en réalisant des devis sur notre comparateur,
  • Ensuite, sélectionnez le devis d’assurance qui vous convient,
  • Résiliez votre contrat au moins 2 mois avant l'échéance, par courrier recommandé avec AR,
  • Enfin, complétez le questionnaire de santé afin de recevoir votre nouveau contrat.

Vous ne savez pas comment procéder… Nous vous accompagnons dans vos démarches !

Résilier une assurance emprunteur ?

La loi - a travers l'amendement FOURGOU - autorise désormais depuis le 01/01/2018 les emprunteurs à résilier leur contrat assurance emprunteur annuellement comme toute assurance...

Cette résiliation permet ainsi de mieux comparer les tarifs d'une assurance de prêt afin de réaliser des économies en abaissant son coût. Vous pouvez donc maintenant obtenir une assurance crédit plus compétitive et avantageuses tant en terme de coût que de garanties...

Pour cela, vous devez envoyé un courrier recommandé - avec accusé de réception - de résiliation à l'assureur au moins 2 mois avant l'échéance de votre contrat. Il est également fortement conseillé d'entamer les démarches de recherche d'une nouvelle assurance emprunteur afin de remplacer celle en cours.

ATTENTION : Ce nouveau contrat d'assurance doit présenter des garanties au moins équivalentes au précédent contrat...

MALADIE et ASSURANCE EMPRUNTEUR

La souscription d’une assurance de prêt nécessite obligatoirement de compléter soit une déclaration d’état de santé, soit un questionnaire médical – simplifié ou détaillé.

Cette déclaration – ou questionnaire – détermine si l’état de santé de l’emprunteur lui permet d’être assuré selon les conditions standards du contrat.

En cas de maladie ou pathologie, la demande d’assurance est généralement examinée par un médecin conseil. Dans ce cas, une solution d’assurance personnalisée peut être proposée avec une surprime – surcoût – sur le tarif, ou avec des garanties limitées (exclusions partielles).

Il peut s’avérer que certains malades rencontrent des difficultés pour s’assurer. La convention AREAS permet de trouver une solution d’assurance en cas de refus de l’assureur.

DROIT A L’OUBLI

En outre, depuis le depuis le 2 septembre 2015, un droit à l’oubli a été instauré pour les malades du cancer en rémissions ou guéris. Ils n’ont donc plus à déclarer leur ancienne maladie à l’assureur sous conditions que la fin du protocole thérapeutique date de plus de 5 ans pour les cancers diagnostiqués jusqu’à l’âge de 15 ans révolus, et plus de 15 ans pour les autres cancers.

Convention AERAS - s'Assurer et Emprunter avec Risque Aggravé de Santé :

La convention Aeras est un dispositif mis en place automatiquement par les banques et les assureurs. Il est dédiés aux personnes qui recherche une assurance emprunteur mais qui, pour des raisons de maladie ou de pathologie lourde, rencontrent des difficultés ou des refus sur les contrats d'assurances de prêt standards. Elle permet ainsi à une personne présentant ou ayant présenté un risque aggravé de santé d'obtenir à des conditions spéciales pour s'assurer.

Tout établissement bancaire et tout assureur peut appliqué la convention AERAS. Il s'agit d'un protocole d'étude spécifique d'une demande d'assurance emprunteur pour lequel le risque - la maladie ou pathologie - est tarifé de manière "autonome" et spécifique.

Pour obtenir des informations et accéder au site AERAS, cliquez-ici

 

Type de prise en charge d'une assurance emprunteur :

Un contrat assurance emprunteur offre 2 types d'indemnisation possible :

  • Le remboursement indemnitaire : les mensualités de crédit seront remboursées selon la quotité assuré et généralement à hauteur de la perte de revenus de l’emprunteur. En effet, si la perte des revenus est compensé par le versement de prestations sociales (remboursements de la sécurité sociale ou/et d'une mutuelle), l’assureur n’effectuera aucun remboursement !
  • Une indemnisation forfaitaire : Dans ce cas, l'assureur couvrira l'échéance du prêt à hauteur de la quotité assuré, mais prendre en compte une éventuelle perte de revenus. il consiste en une indemnisation de la totalité de l’échéance de prêt selon la quotité assurée. la mensualité sera notamment prise en charge intégralement par l’assureur si l'emprunteur - ou co-emprunteur est assuré à 100%.

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